Seguros de habitação: como as famílias portuguesas pagam a mais sem saber

O seguro de habitação é uma despesa que a maioria das famílias portuguesas paga sem questionar, ano após ano, renovando automaticamente junto da mesma seguradora. Esta inércia tem um custo: de acordo com um estudo do Instituto de Seguros de Portugal de 2025, a diferença entre a proposta mais cara e a mais barata para coberturas equivalentes no mercado doméstico pode atingir os 60% para o mesmo imóvel. Numa casa de valor médio, isso representa facilmente 200 a 400 euros anuais em despesas desnecessárias.

O mercado de seguros de habitação em Portugal é composto por mais de 20 seguradoras ativas, com produtos que variam significativamente em preço, cobertura e qualidade de serviço. As seguradoras associadas aos bancos tendem a ter prémios mais elevados do que os praticados por seguradoras independentes. Desde 2023, a legislação portuguesa clarificou que os bancos não podem obrigar os mutuários a contratar o seguro na sua seguradora associada.

Para comparar eficazmente as ofertas, é fundamental perceber quais as coberturas que realmente importam para o perfil de cada habitação. O seguro multirriscos habitação cobre tipicamente danos causados por incêndio, inundação, fenómenos meteorológicos, responsabilidade civil e pequenas avarias nos equipamentos domésticos. Coberturas adicionais como furto, quebra de vidros ou assistência em viagem devem ser avaliadas individualmente.

As plataformas de comparação online permitem obter múltiplos orçamentos em minutos. O ASF — Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões — disponibiliza também um portal público com indicadores de qualidade das seguradoras, incluindo o rácio de reclamações e a velocidade média de liquidação de sinistros. Estes indicadores são tão importantes quanto o preço: uma seguradora que demora meses a liquidar um sinistro pode ser mais cara do que uma que cobra um prémio ligeiramente superior mas resolve os processos rapidamente.

A negociação direta com a seguradora atual é frequentemente subestimada. Apresentar uma proposta concorrente mais barata e solicitar a sua equiparação resulta muitas vezes numa descida imediata de prémio de 10% a 20%, sem necessidade de mudar de seguradora. As seguradoras têm interesse em reter clientes de longa data e têm margem para acomodar reduções que nunca oferecem proativamente.

Para famílias com crédito hipotecário em curso, vale a pena calcular os juros associados ao seguro domiciliado no banco. Em alguns casos, o prémio mais elevado da seguradora bancária é mais do que compensado por uma redução do spread do crédito. Noutros casos, a mudança para uma seguradora independente mais barata representa poupança líquida imediata. A análise caso a caso é indispensável e pode ser feita com a ajuda de um mediador de seguros independente.

“O problema dos seguros de habitação em Portugal não é a falta de concorrência — é a falta de comparação. Os preços são muito diferentes entre operadoras para o mesmo risco. Quem não compara, paga mais.”

— Dra. Cristina Figueiredo, mediadora de seguros certificada, presidente da APROSE